Penasihat Kewangan Adalah Ibarat “Doktor” Peribadi Anda

By Wan Nur Syahirah Wan Mohamed

Perbezaan antara doktor dengan penasihat kewangan mungkin ketara dari segi luaran namun secara batinnya, konsep kedua-dua profesion ini lebih kurang sama. Bagi pendapat anda, mengapakah kedua-dua profesion ini sama-sama diperlukan dalam masyarakat. This article was originally published on MyPF.my.

Tugas Seorang Doktor

Pesakit jumpa doktor, mengadu sakit bahagian mana. Doktor akan buat analisa dengan soalan-soalan yang berkaitan. Tanya sejarah pesakit untuk benar-benar faham keadaan dan masalah mereka. Doktor akan diagnos berdasarkan apa yang pesakit rasa dan bagitahu. Apabila sudah kenal pasti masalah, barulah doktor akan cadangkan ubat yang sesuai.

Ubat dan dos diberi hanya berdasarkan keadaan dan keperluan pesakit. Mungkin sakit yang sama dengan pesakit lain tapi ubat yang diberi perlu mengikut kesesuaian tubuh pesakit. Doktor juga akan beri nasihat yang baik, pesan pantang larang supaya kesihatan bertambah baik dan kekal sihat sepanjang masa.

Caj konsultasi akan dikenakan bergantung pada kes. Terpulang pada pesakit untuk dapatkan ubat di mana. Beli terus di klinik atau dapatkan di mana-mana farmasi.

Jika ada masalah yang lebih spesifik, pesakit perlu rujuk kepada doktor pakar yang spesifik kepada organ, komplikasi dan penyakit contohnya seperti pakar jantung, pakar sakit puan ataupun pakar kesihatan kanak-kanak. Masing-masing ada kepakaran dan kemahiran sendiri.

Tugas Seorang Penasihat Kewangan

Begitu juga dengan penasihat kewangan. Kami ibarat seorang doktor. Penasihat kewangan tidak akan terus cadang produk. Seperti doktor yang tidak terus beri ubat, tetapi diagnos kedudukan kewangan klien dengan membuat analisa terlebih dahulu. Lain orang, lain ubat dan keperluannya.

Banyak skop perancangan kewangan, contohnya:

• Analisa pendapatan/aliran tunai

• Pelaburan masa depan

• Takaful/perlindungan pendapatan

• Pengurusan hutang

• Profil faraid

• Cukai dan zakat

• Perancangan harta/wasiat

Apa saja masalah, sudah tentu kita rujuk pada ahli bidangnya. Masalah kesihatan, doktor adalah ahlinya. Mereka diberi kepercayaan untuk buat keputusan bagi kita. Untuk sentiasa sihat, nasihat doktor perlu didengari.

Kalau nak sihat kewangan, carilah perancang kewangan berlesen. Rancang betul-betul duit supaya sihat wang dan selesa berpanjangan.

Cuma bezanya, jumpa doktor bila dah sakit tetapi jumpa penasihat kewangan tak boleh tunggu sakit kewangan. Kan lagi baik bila dapatkan nasihat sebelum timbul masalah.

Untuk mendapatkan rujukan kepada penasihat kewangan yang bertauliah, sila hubungi kami hi@wealthvantage.com.my.

Wan Nur Syahira graduated with a Bachelor in Accounting from University of Malaya. She has also obtained her Master Degree in Islamic Economics (Islamic Finance) from UKM. She is a qualified Islamic Financial Planner by Financial Planning Association Malaysia (FPAM) in collaboration with Islamic Banking & Finance Institute Malaysia (IBFIM). She attained professional designations of Licensed Financial Planner by Securities Commission and Financial Adviser Representative by Bank Negara Malaysia. Having been in the financial services sector since 2008, Wan Nur Syahira believes in providing holistic financial planning solutions for her clients from an independent point of view. She strives to create value and pursues the best practice for her clients. She is determined to value add to her clients through upgrading and learning from the industry experts.

Mendidik Anak-anak Supaya Menjadi Celik Wang

By Nursyahirah Mohd Ghazali

Ketika di masa mula mendirikan rumah tangga, kita akan lebih kerap memikirkan tentang hal kewangan. Begitu juga apabila mula menimang cahaya mata. Kita akan mengutamakan pendidikan mereka supaya mereka menjadi insan yang celik ilmu. Itulah harapan setiap ibu bapa dan tambahan pula, di zaman digital, lambakan info tentang pengurusan kewangan dan cara mendidik anak dapat diakses dengan mudah. This article was originally published on MyPF.my.

Apa yang memberi saya motivasi untuk mengajar kanak-kanak tentang kewangan? Mengikut bancian yang dijalankan oleh Bank Negara pada tahun 2015, 75% dari rakyat Malaysia mempunyai masalah untuk mendapatkan RM 1,000 apabila berlaku kecemasan. Ya, data tersebut sangatlah membimbangkan!

Bukan itu sahaja. Malaysia juga mempunyai nisbah pinjaman kepada GDP sebanyak 88.5% pada akhir 2016 (jauh melepasi nilai purata iaitu 30%) yang menjadikan Malaysia sebagai negara yang mempunyai antara kadar pinjaman isi rumah yang tertinggi di Asia Tenggara.

Jadi, persoalannya adalah bagaimana kita hendak menangani isu kewangan negara, mendidik anak muda tentang perangkap kewangan dan secara langsung, melahirkan generasi masa depan yang lebih baik? Semestinya dengan pendidikan awal tetapi malangnya, kita tidak diajar tentang kewangan di sekolah apatah lagi di usia muda. Tetapi, sebagai ibu bapa, kita perlu memastikan bahawa pendedahan awal dapat diberi untuk memupuk kecelikan kewangan dalam diri mereka kelak.

Jadi, di sini saya ingin berkongsi tips kepada golongan ibu bapa untuk mendidik anak-anak tentang wang. Tips ini diperoleh dari buku berjudul “Make Your Kid A Money Genius (Even If You’re Not)” yang ditulis oleh Beth Kobliner, penulis kewangan peribadi terkenal di US. Berikut adalah 5 tips yang diaplikasikan oleh diri saya sendiri dan relevan untuk golongan ibu bapa:

1. Mula lebih awal dari sepatutnya

Walaupun kita sering beranggapan bahawa kanak-kanak masih cuba untuk memahami dunia di sekeliling mereka, mereka sebenarnya lebih cepat belajar berbanding orang dewasa.

Contohnya; apabila di majlis keramaian seperti Hari Raya, bagus untuk kita terangkan apa itu duit raya walaupun kepada kanak-kanak berusia dua tahun. Kelak, mereka akan lebih faham tentang konsep wang dan lama-kelamaan akan lebih mudah untuk mereka menyerap ilmu kewangan.

2. Pastikan apa yang diterangkan sesuai dengan umur

Ini adalah langkah paling penting dalam mendidik anak-anak tentang kewangan. Anda mahu memastikan bahawa mereka berminat untuk mendengar dan tidak bosan apabila bercerita tentang wang. Cuba untuk mengelakkan perbualan bersama anak-anak seperti seorang professor yang berceramah di dewan kuliah (komunikasi satu hala). Sesuaikan perbualan dengan umur, karektor kanak-kanak dan tahap kemampuan ingin belajar.

Contohnya; apabila membawa anak-anak ke kedai makan, mereka akan memerhatikan tingkah laku kita apabila kita pergi ke kaunter bayaran. Untuk satu kelainan, kita boleh meminta tolong mereka untuk ke kaunter dan membuat bayaran bagi pihak kita. Sudah tentu reaksi mereka akan berbeza setelah menghulurkan wang tersebut seolah-olah seperti mereka telah melengkapkan suatu tugas yang penting. Dari situ, kita boleh menganalisa tingkah laku mereka dan apabila keluar membeli-belah, letakkan tugas membayar barangan peribadi kepada mereka sendiri (sudah tentu dengan menggunakan duit yang diberi) dan menyimpan baki yang diperoleh di dalam tabung simpanan.

Walaupun remeh, aktiviti ini dapat membentuk minda mereka untuk mula biasa dengan tabiat menyimpan. Pastikan mereka menyimpan dengan seliaan ibu bapa untuk kanak-kanak bawah 5 tahun kerana terdapat risiko tercekik apabila menangani duit syiling.

3. Jauhkan perbalahan mengenai wang dari penglihatan dan pendengaran anak-anak

Tidak disangkal lagi apabila menyentuh isu kewangan, akan ada situasi apabila pasangan tidak dapat mencapai kata sepakat. Kita semua dibesarkan dengan cara yang berbeza jadi tidak hairanlah apabila perspektif tentang kewangan juga berbeza bagi setiap individu. Setiap orang mempunyai gambaran bahawa perspektif kewangan suami/isteri adalah selari dengan perspektif kewangan mereka jadi inilah yang akan menyebabkan perselisihan faham. Sebagai ibu bapa, adalah penting untuk mencapai kata sepakat dalam pendidikan kanak-kanak supaya mereka tidak keliru dengan pendapat yang berlainan.

Perselisihan faham antara ibu bapa mungkin dapat mewujudkan situasi tegang di mana pasangan akan meremehkan pendapat atau prinsip lain yang tidak sejajar. Secara tidak langsung, anak-anak jugalah yang akan berhadapan dengan pengalaman berkenaan wang yang negatif.

Saya amat bersetuju dengan pendapat penulis buku tersebut yang mencadangkan konsep “time-out” untuk ibu bapa apabila mula berselisihan faham tentang hal kewangan di depan anak-anak. Kestabilan dalam institusi keluarga dapat mendatangkan impak yang besar atas emosi dan tumbesaran anak-anak. Oleh itu, perselisihan faham dalam hal kewangan perlu diletakkan sejauh mungkin dari anak-anak.

4. Elakkan dari berlumba-lumba untuk menunjuk kekayaan kepada orang lain

Susah untuk kita mengelakkan diri dari membuat perbandingan dengan orang lain, tambahan pula di era budaya obses media yang memburukkan lagi keadaan. Keutamaan setiap orang berbeza antara satu sama lain; ada yang suka bercuti 3 kali setahun, ada yang suka mengumpul harta dan ada yang suka berbelanja. Kita boleh cuba sebaik mungkin untuk melawan nafsu untuk bercakap mengenai pilihan kewangan orang lain lebih-lebih lagi di hadapan anak-anak. Setiap orang mempunyai gaya perbelanjaan dan nilai yang berbeza jadi jika anda bukan penasihat kewangan peribadi seseorang, andaian dan tanggapan anda mungkin salah.

Perbandingan hanya akan mewujudkan sikap tidak bersyukur dalam diri anak-anak. Jika anda hendak menjauhi sikap anak-anak yang berpendapat bahawa kita tidak sekaya (atau lebih kaya) orang lain, percaya akan pilihan kewangan anda dan lawan perasaan diri untuk berbanding-banding dengan orang lain. Jika anda tidak percaya dengan pilihan kewangan anda, dapatkan khidmat penasihat kewangan peribadi yang bertauliah. Mereka akan memberi pendapat berdasarkan angka dan data yang diberi supaya anda dapat mencapat matlamat kewangan anda.

5. Jangan pamerkan tabiat kewangan yang buruk di hadapan anak-anak

Semua orang sedia maklum bahawa kanak-kanak mahir meniru sikap orang yang lebih dewasa. Jadi, cuba yang terbaik untuk memastikan struktur kewangan isi rumah dalam keadaan yang baik dan pupuk tabiat kewangan yang baik dalam diri anak-anak. Ia bermula dengan ibu bapa dan jika anda belum menjadi ibu bapa, ingatlah pepatah Inggeris, “Membesarkan anak memerlukan usaha satu kampung”, apatah lagi untuk mendidik satu generasi. Anda mungkin mempunyai anak atau  anak saudara yang mengagumi anda jadi dorongan dari pihak anda untuk memupuk tabiat yang baik amatlah penting.

Anda boleh membelek tips lain di dalam buku “Make Your Kid A Money Genius (Even If You’re Not)”, jika anda berminat. Buat masa sekarang, lima tips di atas bertujuan untuk menguatkan asas sebelum mendidik tentang perihal kewangan dan mengasah kemahiran kewangan dengan lebih lanjut.

Nursyahirah is a Licensed Financial Planner at Wealth Vantage Advisory. She graduated with MEng. in Electronic and Computer Engineering from University of Birmingham. Inspired by a passion in personal finance, she decided to embark on professional certification, CFP (Cert TM) to enable herself to advise clients' financial holistically. Nursyahirah strongly believes that financial education starts from home; hence good money-habit parents play huge role in raising money genius kids (celik wang). She envisions that collective efforts from parents in raising their kids will result in a more financially literate generation helping to transform Malaysia for the better. Interested in a career as a financial planner? Contact us at hi@wealthvantage.com.my

Faktor Penyumbang Ketidakpastian Pasaran dan Matawang

Mengapa matawang Ringgit merosot, lima kaedah menentukan risiko kewangan negara, dan empat dasar menentukan negara terlibat dengan risiko politik. This article was originally published on MyPF.my.

Ramai tidak faham mengapa matawang RM tidak naik-naik. Agak sukar bagi mereka yang tidak terlibat secara langsung mencari rezeki di dalam pasaran kewangan untuk memahami komentar penganalisis di dada akhbar. Sebenarnya, penganalisis boleh mengira dan mengorak langkah strategik berdasarkan kedudukan kewangan semasa dan risiko ekonomi. Dipandukan info rating bon dan kredit daripada laporan agensi-agensi global. Selain kepada melihat risiko spesifik dalam negara, seperti risiko politik.

Mereka lengkap maklumat report berkenaan politik, ekonomi dan keadaan kewangan setiap negara. Antara contoh report mereka akan rujuk adalah International Country Risk Guide (ICRG). Selain daripada agensi antarabangsa yang mengeluarkan senarai kredit rating iaitu Moody’s, Fitch, S&P.

Susulan pengumuman kebimbangan bon Malaysia akan diturun gred berikutan potensi terkeluar dari World Government Bond Index (WGBI). Penganalisis pasaran sudah terlebih awal sedia maklum berdasarkan laporan antarabangsa. Justeru, Malaysia merekodkan penjualan saham dan pengaliran wang keluar dari negara paling tinggi, sejak tahun 2008, antara tertinggi di negara Asean. Sejak beberapa bulan lalu, pasaran Malaysia paling lemah di kalangan negara membangun. Sebaliknya, pasaran paling memberangsangkan, adalah pasaran China A.

Tidak hairanlah, pada dua bulan lepas, fund manager memberitahu pertambahan China A, dibesarkan kepada 20%, daripada 5% dalam indeks MSCI.

Potensi Malaysia dikeluarkan akan diumum pada September ini. Jika China masuk, setelah rating dinaikkan kepada 2, kemungkinan Malaysia keluar, jika rating kita diturunkan. Sekarang ini, di kalangan negara membangun, rating China adalah 1, dan rating Malaysia adalah 2. FTSE WGBI adalah aras yang digunapakai dalam global fund managers untuk beli bon-bon kerajaan antarabangsa.

5 Kaedah Menentukan Risiko Kewangan Negara

1. Penarafan terhadap hutang kerajaan. Agensi rating Moody’s melaporkan terbaru, bantuan RM6.2 bil kepada Felda meninggikan hutang kerajaan. Melebihi paras di kalangan negara seangkatan.

2. Nisbah hutang kepada GDP. Pelabur luar melihat laporan International Monetary Fund (IMF) mengunjurkan unjuran ekonomi negara pada 2019 mengecut dari 3.5% kepada 3.3%.

3. Nisbah tanggungan hutang kerajaan kepada ekport.

4. Nisbah dagangan import kepada eksport. (Ada laporan akhbar beberapa hari lepas, Tun M menyarankan pergiat usaha Belilah Produk Tempatan/buatan Malaysia).

5. Kedudukan kewangan semasa negara, defisit kepada nisbah GDP.

4 Dasar Menentukan Negara Terlibat dengan Risiko Politik

1. Dasar Nasionalisasi

Seperti menutup/mengubah kontrak diterima syarikat antarabangsa sebelum ini. Digantikan oleh syarikat milik kerajaan. Contohnya, Presiden Venezuela, Hugo Chavez mengeluarkan arahan nasionalisasi yang memberi kesan kepada syarikat antarabangsa cari gali Exxon Mobil, BP, Statoil, dan memberi peluang kepada Potroleos de Venezuela S.A.

2. Menolak atau membatalkan kontrak syarikat antarabangsa

Isu ECRL yang terbaru. Antara contoh, pembatalan lesen syarikat antarabangsa, Tecmed, sebuah syarikat Spanish beroperasi di Mexico. Mengakibatkan kerugian yang besar kepada aliran wang dan kelangsungan bisnes Tecmed.

3. Undang-undang baru dan Cukai

Contoh pengenalan cukai SST 6% daripada cukai GST. Perubahan luar jangka dibuat dari pihak kerajaan baru.

4. Pertukaran matawang asing

Dikawal oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Jika pengaliran wang keluar yang tidak terkawal, yang boleh menjejaskan ekonomi Malaysia, kemungkinan matawang negara akan di’peg’ untuk melindungi Ringgit. Pada masa ini, negara mengamalkan pertukaran matawang yang fleksibel. Dengan pengalaman lalu, institusi kewangan tidak tertekan, dan negara tidak seteruk spekulasi ketika Krisis Kewangan Asia 1998 yang memaksa Tun M, PM ketika itu untuk menetapkan RM kepada RM3.80.

Oleh itu, ada ketidaktentutan, tidak dapat diramalkan lagi bagaimana saham Malaysia akan bereaksi. Samada menaik, atau menurun. Ketika berita kebarangkalian bon Malaysia diturunkan rating, pengurus dana tempatan membeli secara besar-besaran kerana harga murah. Supaya FBM KLCI bursa tidak jatuh mendadak, susulan pengeluaran keluar negara oleh pelabur luar.

Mereka yang banyak pegangan Malaysia funds, boleh beralih arah kepada pasaran Asia Pacific ex Japan, China, Singapore, Taiwan, antara contoh.

Bincangkan faktor penyumbang ketidakpastian pasaran dan matawang.

Saidah Asilah is a Licensed Financial Planner at Wealth Vantage Advisory. Saidah started her career as a graduate trainee with Securities Commission Malaysia. Then, with a deep interest in investments, she furthered her studies in MSc in International Business and Emerging Markets, graduating in 2013 from The University of Edinburgh, UK. Saidah describes herself as a multi-talented adventurer who gives a positive impact to whomever she meets. Interested in a career as a financial planner? Contact us at hi@wealthvantage.com.my